理财周报记者 李峻岭/文

　　家境殷实的李女士贷记卡里总有一笔钱，但是，平日很忙的她却从未想到这笔闲钱也能创造不小的收益。

　　“从7月20日开始，工商银行(601398,股吧)系统的营业网点将开始办理货币基金卡业务。”工银瑞信基金管理有限公司客户服务中心总监赵紫英告诉理财周报记者。

　　这张不起眼的卡实际上有两重功能，它连接着投资基金的基金交易卡（借记卡）和透支消费的贷记卡，通过基金卡自动理财协议来实现自动申赎货币基金,并在到期还款日基金卡内存款余额不足时，自动赎回货币基金实现还款。

　　“我们希望通过这项业务，打通理财与消费的任督二脉，让货币基金现金管理之王的美誉更名副其实。”

　　连接基金交易和消费

　　实际上，工银瑞信货币(482002,基金吧)基金卡是一张准贷记卡。牡丹准贷记卡是由工行发行的，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先支付后还款、不享受免息还款期待遇、存款有息的牡丹信用卡。

　　其功能在于：将货币基金卡和基金交易卡相连，通过自动申赎货币基金产品，让闲置资金获得比活期储蓄更高的收益，同时又能保持资金的流动性；将货币基金卡和工行贷记卡相连，不仅可以透支消费，最长享受56天的免息还款期，同时，在到期还款日，如果货币基金卡中存款余额不足以偿还贷记卡欠款，货币基金卡将自动发起赎回货币基金偿还不足部分。

　　据介绍，客户可预先设定货币基金卡存款余额的上限和下限。当货币基金卡的存款余额超出上限，便开始自动申购货币基金；当货币基金卡的存款余额低于下限，便开始自动赎回货币基金。

　　最低申购100元

　　根据工银瑞信基金管理有限公司交易规则及相关公告，工银瑞信货币基金单笔申购最低金额为100元,最少追加申购金额为100元；单笔赎回申请不得低于100份基金份额。客户赎回后在销售机构单个交易账户保留的基金份额余额不足100份的，余额部分基金份额在赎回时需同时全部赎回。工银瑞信货币基金交易级差为100元，货币基金卡自动申购申请将以100元整数倍为单位提交。

　　据赵紫英介绍，关于还款的时间流程：在信用卡的到期还款日前三天（即“T-3”），系统会自动去扫描账户，将货币基金卡内的存款余额与设定的下限值之差与当期应还款额作对比，如果货币基金卡内的存款余额不足，则系统将按照“设定的上限+最优还款额-基金卡内存款余额”计算并自动发起赎回。

　　目前，货币基金赎回一般是“T+2”到账。所以，货币基金卡客户发起赎回货币基金，资金一般在发起赎回日后两天到达货币基金卡的账户。之后，此笔资金处于冻结状态，直到还款日系统将应还款额划到贷记卡账户上。

　　货币基金的赎回现在无法实现“T+0”到账，原因在于“T+1”日资金达到代销机构，T+2日才达到客户账户。

　　“第二支票”

　　货币基金卡让货币基金的支付功能得以充分发挥。从成熟市场经验看，货币市场基金相当于“第二支票”，可以用基金账户签发支票、支付消费账单等。但国内货币基金长期以来养在闺中人未识，其透支消费、转账结算等功能亟待挖掘。

　　作为准贷记卡，工银瑞信货币基金卡还可作为代发工资账户或存款账户，货币基金卡内存款可享受活期利息。此外，还可在境内及具有银联标识的境外受理点使用，以人民币结算，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。

　　作为银行系基金公司，工银瑞信的固定收益产品业绩一直处于业内领先位置。Wind数据显示，工银货币在2011年全年收益率达到3.3022%，即每10万元一年可获得3302元的收益，远远超过最高活期存款的500元收益。今年来工银货币7日年化平均收益率持续在4%之上。

　　货币基金卡的自动理财功能也为工行牡丹信用卡客户提供了增值服务。牡丹信用卡发卡量已经突破7000万张，在国内信用卡市场三分天下有其一。