新华网北京1月1日电（记者 陈雯瑾、李延霞）进入2015年1月，随着全面深化改革进入关键之年，银行业诸多项目改革也到了亟待突破的关口，同业存款纳入存款口径、外资银行新规等一批新的条例法规从1月1日起实施。

　　同业存款纳入存款口径

　　按照央行《中国人民银行关于存款口径调整后存款准备金政策和利率政策有关事项的通知》要求，自2015年1月1日起，原属于同业存款项下的存款纳入各项存款范围，其中包括存款类金融机构吸收的证券类及交易结算类存款、银行业非存款类存放等。

　　对此，平安证券分析师励雅敏认为，这缓解了市场对于流动性的担忧，银行存贷比压力得到缓解，平均可降低存贷比4至5个百分点，而此次口径调整中长期的影响在于银行的市场化利率定价的同业负债占比将进一步提升，促进利率市场化的平稳过渡。

　　“由于存款口径变大，银行信贷额度或将有所增加，这意味着无论是老百姓或者企业，可以向银行申请贷款的机会也更多。”励雅敏说。

　　不过，也有银行人士向记者表示，新规实施后或许也将出现银行存款搬家的情况。“通过让更多的一般存款转化为非银同业存款，在外逛上一圈后再回到银行，这样不仅可以减少存款准备金的缴纳，还可以规避存贷比考核，从而扩张信贷规模。”该人士称，尽管银行还需要承担一定的通道费用，但获利颇丰。

　　外资行进入中国或进入加速时代

　　随着《国务院关于修改〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》的公布，放宽外资银行准入条件将于1月起正式施行。外资银行进入中国营业的速度将加快。具体来看，此次修改条例重点落在适度放宽外资银行准入和经营人民币业务的条件，为外资银行设立运营提供更加宽松、自主的制度环境。

　　“一些刚刚进入中国内地不久的外资银行、中外合资银行或将因此受益。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，对外资行实行同等“国民待遇”，有利于外资在较短时间内便捷地申请开展人民币业务，更好地为“引进来”和“走出去”服务。

　　不过，也有业内观点认为，外资银行降低门槛准入或将引发国内银行，特别是民营银行的加速转型经营。目前，民间资本设立银行的门槛仍然较高，尚处发展初期。

　　银行卡步入换“芯”时代

　　1月1日起，服役20多年的纯磁条银行卡正式“隐退”。按人行要求，商业银行2015年起逐步停止新发磁条卡。

　　记者了解到，目前用户手中的银行卡分为磁条卡、金融IC复合卡（芯片＋磁条）和金融IC卡。据了解，农行、建行、招行、中信银行等多家银行目前存量磁条卡在有限期间中仍可继续使用。

　　多家银行相关负责人表示，磁条卡的完全退出要一个过程，不会这么快实现全面的更新换代。

　　银联卡市场或迎来史上最严格管理

　　《银联卡受理市场违规约束实施细则》将于1月1日起正式执行。这份被认为是“史上最严”的新5号文，不仅加大对违规收单机构的惩罚，还将发卡机构银行纳入规范之内。

　　据了解，此前的旧5号文最低约束金额为2.5万元，新5号文则将其提高至5万元；违规交易计算期间也从原先的180天延长至1年，新增复议和违规现场核查程序。而且新5号文首次将发卡机构纳入约束范围，也就是说银行违规了也要罚，之前基本是罚收单机构，就是部分POS机的机构。

　　作者：陈雯瑾 李延霞